MICROFINANZAS, UN CAMINO HACIA LA INCLUSION ECONOMICA
Por: BERCELIO NAVARRO ARDILA
Infinidades de estudios han concluido hasta la saciedad que el problema de la pobreza es en lo fundamental un problema de “exclusión”, es decir la imposibilidad que tienen vastos sectores de la población para acceder a ciertos servicios que los ricos pueden adquirir con facilidad. Por ejemplo el crédito. Todos sabemos que los bancos solo conceden préstamos a las personas que pueden mostrar cierta solvencia y respaldo patrimonial de tal manera que sus puertas están cerradas para los más necesitados que deben con frecuencia recurrir al crédito de usura para cubrir sus necesidades de “capital de trabajo”.
El tema de las micros finanzas, siempre me ha conmovido, de hecho, fue insumo de mi gestión cuando estuve de concejal durante los años 2000-2007 en el municipio de Maicao. Allí deje un importante acuerdo (el 012 del 2006), el cual creaba un fondo municipal, para que los alcaldes gestionaran recursos y con ellos impulsara la economía, en especial, la de los más pobres, con programas de microcréditos y capacitación en actividades productivas locales. Con la única intención de fortalecer el empleo autónomo y fomentar el emprendimiento y empresarismo, en los sectores con precariedad económica. No comprendo porque los alcaldes no han podido entender que en sus manos podrían tener una de las herramientas más reconocidas en la construcción de la equidad social y la inclusión económica.
En el prefacio del libro OPORTUNIDADES DE NEGOCIOS EN LA BASE DE LA PIRAMIDE” el autor, el economista indú C.K. PRAHALAD, se hace el siguiente interrogante: “¿Qué estamos haciendo con relación a las gente más pobre? ¿Porque, con toda nuestra tecnología, conocimiento de administración y capacidad de inversión, no podemos hacer una contribución siquiera pequeña al problema de la pobreza y la exclusión omnipresentes a nivel global? ¿Porque no podemos construir un capitalismo incluyente?.
Este economista dice que:(1)”la distribución de la riqueza y la capacidad de generar ingresos en el mundo pueden captarse bajo la forma de una pirámide económica. En la cima de la pirámide se encuentran los ricos, con numerosas oportunidades para generar altos niveles de ingresos. Más de 4000 millones de personas se encuentran en la base de la pirámide, con ingresos inferiores a 2 dólares diarios.”… Con todo tipo de precariedades y necesidades no satisfecha o no atendidas adecuadamente. También manifiesta: (2) “La pirámide económica es una medida de las desigualdades en los ingresos. Si tales desigualdades cambian, la pirámide debe metamorfearse en un diamante, lo cual supone que la mayoría de la población pertenece a la clase media”.
Para lograr transformar la pirámide en diamante hay que convertir la base de la pirámide en MERCADO ACTIVO y de hecho lo es. 4000 millones de persona s constituyen un mercado de 8000 millones de dólares diario. En tal sentido acota lo siguiente: (3) “si dejamos de pensar en los pobres como víctimas o como carga y empezamos reconocerlos como empresarios creativos y con capacidad de recuperación, y como consumidores con sentido del valor, se abre un mundo de nuevas oportunidades. Cuatro mil millones de pobres pueden constituir el motor de la próxima ronda de comercio y prosperidad globales”.
“DESARROLLAR EL MERCADO EN LA BASE DE LA PIRAMIDE, exigirá innovaciones en servicios y productos para los pobres”. “Reclamara de las grandes compañías trabajar con las organizaciones de la sociedad civil y los gobiernos locales”. “Esto creara millones de nuevos empresarios en ese nivel, desde mujeres que trabajaran como distribuidoras y empresarias, hasta microempresas de aldea, las cuales serán parte de ese mercado”. “Así mismo se harán necesarias innovaciones en las organizaciones y en los gobiernos”.(4)” Convertir la base de la pirámide en mercado activo, es en esencia una actividad de desarrollo”.
Mirar a los pobres desde la OPTICA DE SUS Necesidades no atendidas de manera eficiente, es todo un reto, y requiere de los líderes políticos una nueva filosofía de gobierno, para contribuir a ello. Y requiere de los líderes del sector privado. Enfoques nuevos y creativos, para transformar la pobreza en oportunidades para todos.
(5)”Los pobres del mundo pagan una sanción por pobreza que puede llegar a ser entre 5 y 25 veces lo que los ricos pagan por los mismos servicios, dentro de una misma economía, las investigaciones señalan que la sanción por pobreza es universal, aunque las magnitudes difiere de un país a otro, por ejemplo, un pobre de la barriada de Dharavi en las afueras de Mumbay, India, pagan entre 600 y 1000% de interés por concepto de crédito a los prestamistas locales”. En Colombia cierto segmento de la población pagan intereses de hasta un 20% mensual con amortizaciones diarias.
“LA SANCION POR POBREZA ES EL RESULTADO DE MONOPOLIOS LOCALES, ACCESO INADECUADO, MALA DISTRIBUCION Y FUERTES INTERMEDIARIOS TRADICIONALES. Las empresas en gran escala del sector privado o la acción gubernamental PODRIAN AYUDAR A ELIMINAR ESTA SANCION POR POBREZA”. El agiotismo es una cuestión de mercado, que se puede reducir si se aumenta la oferta de créditos blandos a la exigente demanda de los pobres. Que se calcula en miles de millones de dólares.
Afortunadamente existen hoy: (6) “Compañías que luchan contra las enfermedades mediante campañas educativas y productos innovadores. Organizaciones que ayudan a los discapacitados a caminar o a los agricultores de pancoger a vigilar los precios de los productos básicos y a conectarse con el resto del mundo. Algunos bancos se están adaptando a las necesidades de los pobres. Existen empresas de energía que tienden La mano para satisfacer la necesidad de electricidad y firmas constructoras que hacen cuanto pueden para dotar de vivienda a los pobres de manera asequible y decorosa”. Señala como muchas compañías han diseñado y/o rediseñado productos y servicios para adaptarlos al poder adquisitivo de los pobres.
El autor, muestra con diversas experiencias que se han venido desarrollando en las últimas, décadas, como cuando fluyen recursos científicos, tecnológicos y financieros que involucran a los pobres como agentes activos y no como agentes pasivos de caridad, surgen las oportunidades de inclusión económica y social. Y lograr que millones de personas pasen de la desesperación a la esperanza.
Lo estimulante de todo esto, es que las compañías han entendido, que atender el mercado de los pobres, no es una cuestión meramente filantrópica ni de responsabilidad social corporativa, sino que en ese mercado invisible existe un mundo de oportunidades de negocios lucrativos, que de no hacerlo implicarían hacia el futuro la supervivencia de cualquier compañía. Los problemas sociales y de sostenibilidad ambiental son tan complejos, que los gobiernos por si solos no lo pueden resolver. La creación de soluciones conjuntas (ECOSISTEMAS DE MERCADO) con una participación Activa del sector privado, la industria, los organismos de ayuda multilateral, las ONG y las alianzas con entidades públicas y de cualquier otra índole, parecen ser el camino viable para llevar alivio a la pobreza.
COMPAÑIAS COMO ICICI UNA MULTINACIONAL FINANCIERA. que incursiono el mercado de la india, que tiene una población de 741 millones en la zona rural y unas 300 millones persona con ingresos inferiores a dos dólares diarios y una penetración bancaria de tan solo un 18%.Se propuso hacer lucrativo el micro financiamiento a los pobres. EN FORMA DIRECTA, conformo y entreno entre el 2001 y el 2003 8000 grupos de autoayuda (de20 integrantes) y con un esquema de primero el ahorro y después el crédito aumento la escala de los ahorros y préstamos rurales.
DE FORMA INDIRECTA Lo que hizo fue fortalecer un ecosistema de mercado que a su llegada estaba conformado por una serie de instituciones micro financieras, que presentaban debilidades financieras para crecer, se asoció con ellas (MODELO DE ASOCIACION INDIRECTO) y se convirtió en el mayor proveedor de fondos para instituciones de microcrédito de toda la industria. Bajo este esquema el ICICI entre el 2003 y el 2008 presto más de 3.5 millones de dólares a beneficiarios de la base de la pirámide.
(8) “CEMEX, la fábrica más grande de México, la segunda más grande de ESTADOS UNIDOS y tercera más grande del mundo creo PATRIMONIO HOY, un programa que les permite, a grupo de autoayudas de hasta tres personas de bajos ingresos acceder a servicios y materiales de construcción a crédito mediante un sistema de ahorro bien planeado. Bajo el mismo criterio de primero el ahorro y después el crédito, la inclusión de personas de la comunidad, dentro de la estructura del programa, como promotores de la nueva filosofía del negocio, empleados calificados comprometidos con la causa, novedosos canales de distribución y el musculo tecnológico y financiero le permitieron a CEMEX ATENDER CON MAYOR EFICIENCIAEL MERCADO DE LOS POBRES DE MEXICO”
“Después de su décimo aniversario en el 2008. 220000 familias mexicanas se han beneficiado de patrimonio hoy, se ha mejorado la infraestructura de 518 escuelas, se han otorgado créditos por más de 110 millones de dólares, el programa está presente en 22 de los 32 estados federales y 45 ciudades en México. Se ha replicado con éxito, el programa en Colombia, Venezuela, Nicaragua y costa rica y la meta de largo plazo es lanzarlo en el mercado en donde opera Cemex.
Patrimonio hoy ha establecido innovadoras asociaciones (alianzas), con el sector privado , el público y social, con instituciones de desarrollo nacionales e internacionales, mediante los cuales brinda apoyo adicional a sus clientes(pobres), por ejemplo subsidios públicos de vivienda a sus planes de construcción, mejora de calles y centros productivos de autoempleo”
“Con Banamex, el subsidiario mexicano de Citigrop, firmo un acuerdo para promover el alfabetismo financiero en la base de la pirámide. También ha apoyados a microempresario de ladrillos, para que se conviertan en constructores de bloque de concreto. PATRIMONIO HOY PUSO EN PRACTICA UN PROGRAMA DE PASANTIAS CON LA ESCUELA DE NEGOCIOS DE LA UNIVERSIDAD DE COLUMBIA, DE MICHIGAN , DE HARVARD Y MUCHAS OTRAS UNIVERSIDADES DE CHILE , ALEMANIA, ESPAÑA Y VARIAS DE MEXICO.”
(9) “JAIPUR RUGS: es la fabricante y exportadora más grande alfombras indias hechas a mano, con diseño y calidad de sus producto terminados. Lo interesante es que cuenta con una red de suministro de 40000 artesanos —28000 tejedores y 12000 trabajadores en otras fases del proceso de producción--que funcionan como contratistas y empresarios”.
E n muchas regiones del país en asocio con el gobierno, subsidia el costo de los telares y entrenamiento de nuevos tejedores para la compañía. Brinda oportunidades de crédito a los empresarios con aspiraciones y ética en el negocio y que se puedan convertir en buenos enlaces en el proceso general de producción. De esta forma jaipur rugs, lleva en la sala de un hogar millonario en NUEVA YORK, O AGRACIANDO UN LOFT EN EL SOHO EN LONDRES. ALFOMBRAS HECHAS CON LAS DESTREZAS DE GENTE EN EL EXTREMO INFERIOR DE LA S ESCALA DE LOS INGRESOS A OTRA GENTE EN EL EXTREMO OPUESTO DEL ESPECTRO ECONOMICO. “
EN COLOMBIA, AIRES, TIGO, AVON, ESIKA, LEONISA Y MIUCHAS OTRAS EMPRESAS HAN REDISEÑADO SUS PRODUCTOS O SERVICIOS PARA HACERLOS ASEQUIBLES A LOS POBRES. Han identificado que la base de la pirámide, constituye un mercado significativo y representan un motor de innovación, vitalidad y crecimiento.
EL GRAMEN BANK O BANCO DE LOS POBRES. Este nuevo enfoque, en LA LUCHA CONTRA LA CONTRA LA POBREZA, Tiene su punto de partida en aquella maravillosa experiencia, QUE INICIARA EN LOS AÑOS OCHENTA, MOHAMMAD YUNUS, de entregarle microcréditos a mujeres aldeanas en extrema pobreza, en BANGLADESH. LO QUE DESPUES SE LLEGARIA A CONOCER COMO EL GRAMEN BANK.
D e la lectura del libro. (10) “EL PRECIO DE UN SUEÑO”, un libro escrito por David BRONSTEIN, se puede inferir, que el éxito de yunus, se debió a que entendió la cultura de supervivencia de las familias pobres y alrededor del microcrédito, inicio todo un proceso de transformación cultural y afloraron conceptos como el ahorro, la inversión, la responsabilidad y la organización social. Creo el método del AVAL SOCIAL, como fórmula para entregarle crédito a personas que por su condición de pobreza no podían ofrecer un aval económico, ni poseían cuentas bancarias y mucho menos historial crediticio.
Comenta, el autor, en uno de sus tantos apuntes, sobre el tema: “la expansión del microcrédito en todo el mundo en los últimos años es uno de los avances más positivos de la historia de la humanidad, aunque sigue siendo un gran desconocido. Miles de instituciones , muchas de las cuales no existían, están ofreciendo muchas oportunidades a los pobres de todo el mundo y demuestran que existe un camino viable hacia la erradicación de la pobreza más extrema…..
La industria de demostrado que las persona pobres son merecedores de créditos y recursos… hacia el 2005 el gramen bank tendrá más de cinco millones de prestatarios en Bangladesh, epicentro del microcrédito. En la actualidad, una de cada tres mujeres pobres de Bangladesh es beneficiaria de un programa de microcrédito, a él se le atribuye el mérito de que votaran más mujeres que hombres en las últimas elecciones en Bangladesh….
En el 2003, los practicantes y defensores del microcrédito que se reúnen en Washington DC, informo de que unas tres mil instituciones estaban llegando a ochenta y un millones de clientes. Cincuenta y cinco de los cuales eran sumamente pobres (el 83% eran mujeres) y se anunció que para el 2005 las micro finanzas lleguen a cien millones de familias.
De cara al futuro, la campaña de la cumbre del microcrédito se ha marcado el objetivo para llegar a ciento Setenta y cinco millones de familias pobres para el 2015, mientras se procura que la mitad de esas familias abandone la pobreza extrema. Si la iniciativa prospera, avanzaría hacia la consecución de los objetivos de desarrollo del milenio, el compromiso que adoptaron los gobiernos para reducir a la mitad la pobreza extrema para el año 2015….-
"EN ALGO ESTAMOS DE ACUERDO CON EL DOCTOR PRAHALAD, EN QUE LA DIGNIDAD EMPIEZA CON LA POSIBILIDAD DE ELEGIR, Y QUE EL MUNDO SOLO CAMBIARA, CUANDO VEAMOS A INDIVIDUOS REALMENTE POBRES PARTICIPANDO PLENAMENTE EN SUS ECONOMIAS Y COMUNIDADES LOCALES, COMO PRODUCTORES Y CONSUMIDORES MAS QUE COMO PASIVOS OBJETOS DE CARIDAD.”
Jacqueline Novogratz
Directora ejecutiva de Acumen Fundación.
ESCRITO POR: BERCELIO NAVARRO ARDILA EXCONCEJAL DEL MUNICIPIO DE MAICAO DEL 2000 A 2007. INGENIERO INDUSTRIAL DE LA UNIVERSIDAD DE LA GUAJIRA Y COMERCIANTE ACTIVO DE LA CIUDAD DE MAICAO.
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
C. K. PRAHALAD, LA NUEVA OPORTUNIDAD DE NEGOCIOS EN LA BASE DE LA PIRAMIDE. Una confirmación del que modelo de ck prahalad funciona. Grupo editorial norma 2010(1). pág 39. (2). pág 177. (3). pág 33. (4). pág XVI DEL PREFACIO. (5). pág 47 y 48. (6).pág 31. (7). Pág 374-394. (8).pág. 276-292. (9). pág 222-260. (10). EL PRECIO DE UN SUEÑO. DAVID BORNSTEIN. C. LECTORES.
